Custos do home equity: o que entra na conta
A parcela anunciada não é o custo completo de um home equity. A operação envolve despesas de avaliação, registro em cartório, seguros e, em alguns casos, tarifas de administração. Entender essa composição é essencial para comparar propostas e evitar surpresas.
Nesta página, listamos os principais custos de uma operação de home equity e explicamos como usar o CET (Custo Efetivo Total) para comparar propostas de forma justa.
Principais custos de uma operação
Despesas de avaliação do imóvel
Um profissional avaliador define o valor de mercado da garantia. Esse laudo é exigido pela instituição e tem custo, que varia conforme o tipo de imóvel, a localização e a complexidade da avaliação.
Registro em cartório (alienação fiduciária)
A garantia é registrada em cartório de imóveis por meio da alienação fiduciária, prevista na Lei nº 9.514/1997. Emolumentos e taxas cartorárias são de responsabilidade do contratante e variam por comarca.
Seguros
A operação pode exigir seguro de vida (para o titular) e seguro danos físicos ao imóvel. Os prêmios são cobrados durante o contrato e integram o CET. As condições variam conforme a instituição e o perfil do contratante.
Tarifas de administração e outros encargos
Algumas instituições cobram tarifas de administração da conta ou de repasse. Toda tarifa deve estar discriminada na proposta formal. Se alguma cobrança não estiver clara, peça esclarecimento antes de assinar.
IPCA e indexadores
As condições anunciadas incluem o indexador IPCA. A evolução da inflação ao longo do contrato afeta o saldo devedor e, em alguns sistemas, a parcela. O simulador da Homequity não projeta IPCA — ele estima apenas com juros de 1,09% a.m.
Como comparar propostas com o CET
O CET (Custo Efetivo Total) é o indicador que reúne juros, seguros, tarifas e despesas de contratação em uma única taxa ao ano. Ele é o número mais justo para comparar duas propostas de valor e prazo equivalentes.
Ao receber uma proposta, confira:
- O CET e a taxa de juros (e a diferença entre elas — quanto maior a diferença, mais encargos adicionais existem);
- O valor total a pagar ao longo do contrato;
- As despesas de avaliação e registro, discriminadas;
- As cobranças de seguros e tarifas, com valores e periodicidade;
- O prazo e o sistema de amortização (Price ou SAC), que afetam a evolução da parcela.
Uma parcela menor pode significar um prazo maior e, muitas vezes, um custo total maior. Compare o valor total pago, não apenas a primeira parcela.
Exemplo ilustrativo de composição
Considere um cenário hipotético (valores fictícios, apenas para ilustrar a estrutura): um imóvel avaliado em R$ 400 mil, liberando até 60% (R$ 240 mil). Sobre esse valor, a operação pode incluir:
- Juros de 1,09% a.m. + IPCA, conforme o sistema (Price até 180 meses ou SAC até 240 meses);
- Despesas de avaliação do imóvel (valor definido pelo laudo e cobrado à parte);
- Emolumentos de registro da alienação fiduciária (variáveis por comarca);
- Prêmios de seguros exigidos pela instituição;
- Tarifas de administração, se aplicáveis.
Os valores reais dependem da instituição, do imóvel e da localização. O simulador desta página estima apenas a parcela com juros de 1,09% a.m. — sem incluir nenhum dos custos acima.
Instituições parceiras
A composição de custos e o CET dependem de cada instituição e da análise individual.
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Perguntas frequentes
- Quais custos existem no home equity além da taxa de juros?
- Além dos juros, a operação pode incluir despesas de avaliação do imóvel, registro em cartório da alienação fiduciária, seguros (de vida e/ou danos físicos ao imóvel), tarifas de administração e emolumentos. A composição exata varia conforme a instituição e é apresentada na proposta formal, com o CET.
- O que é o CET?
- O Custo Efetivo Total (CET) é o indicador que soma todos os encargos da operação — juros, seguros, tarifas e despesas de contratação — expressos em taxa ao ano. Compare o CET de propostas equivalentes (mesmo valor e prazo), e não apenas a parcela ou a taxa de juros.
- O simulador já mostra todos os custos?
- Não. O simulador da Homequity estima a parcela com base apenas nos juros de 1,09% ao mês. Não inclui IPCA futuro, seguros, tarifas ou despesas de avaliação e registro. O CET completo é informado pela instituição na proposta formal, antes da contratação.
- A avaliação do imóvel é paga por mim?
- Em geral, as despesas de avaliação e registro são de responsabilidade do contratante e aparecem discriminadas na proposta. Os valores variam conforme o imóvel, a localização e a instituição. Peça o detalhamento antes de aceitar a proposta.
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